不動産投資ローンとは？住宅ローンとの違いや仕組みを分かりやすく解説

不動産投資においては欠かせない「不動産投資ローン」。
似たような言葉に「住宅ローン」があり、両者はしばしば混同されることも…。
この記事では、不動産投資ローンと住宅ローンの違いを項目ごとに分かりやすく解説しています。
2つのローンの違いを通して、不動産投資ローンの仕組みについての理解を深めましょう。

不動産投資ローンとは

不動産投資ローンとは、文字通り、不動産投資を目的とした物件購入時に利用できるローンのことです。
時に「アパートローン」と呼ばれることもあります。
メガバンクはもちろん、地方銀行や信用金庫などでも不動産投資ローンを提供しており、不動産投資ローンの商品開発に力を入れている銀行も少なくありません。

不動産投資ローンと住宅ローンの違い

不動産投資ローンと混同しがちなものに「住宅ローン」があります。
どちらも「物件購入時に利用できるローン」という点では同じですが、実は両者はまったくの別物。
この段落では、不動産投資ローンと住宅ローンの違いを項目ごとに解説します。

借入の目的

不動産投資ローンと住宅ローンの最大の違いは「借入の目的」です。
それぞれに対して定められた借入の目的は以下のとおりです。

• 不動産投資ローン：不動産投資を目的とした物件を購入するため
• 住宅ローン：自宅の購入や増改築に充てるため

この目的に反したローンの借入は、重大な契約違反にあたります。
「知らなかった」で済まされるものではないので、重々注意しましょう。

融資金額

一般的に、融資金額の上限は不動産投資ローンの方が高くなる傾向にあります。
住宅ローンは「個人に対する投資」、不動産投資ローンは「事業（をする投資家）に対する投資」という点で性質が異なるためです。

• 不動産投資ローン：個人年収の10～20倍程度
• 住宅ローン：個人年収の5～8倍程度

投資物件を原資と、高額の融資を受けることも可能な不動産投資ローン。
これもまた、住宅ローンとは大きく異るポイントです。

金利相場

金利相場は、不動産投資ローンよりも住宅ローンの方が安く抑えられる傾向にあります。
返済原資を「給与」とする住宅ローンと、「家賃収入」とする不動産投資ローンでは、貸し倒れのリスクに大きな差が出るためです。
働いている限り、給与が大きく変動することはありません。
しかし、家賃収入は一定とは限らず、場合によっては突然ゼロになる恐れもあります。
そのため、返済原資を家賃収入とする不動産投資ローンの方が貸し倒れリスクが高く、高い金利を設定せざるを得なくなるのです。

一般的に、それぞれの金利相場は以下のとおりです。
不動産投資ローン：1.0～4.5%程度
住宅ローン：0.5～2.0%程度

不動産投資ローンの金利については「不動産投資ローンの金利相場一覧！金利を下げるには4つのポイントが重要」で詳しく解説しています。
ぜひ併せてご覧ください。

融資審査の内容

融資審査の内容にも違いがある、不動産投資ローンと住宅ローン。
この違いが、先程の金利相場にも大きく影響しています。

• 不動産投資ローン：個人の属性＋不動産投資物件の収益性
• 住宅ローン：個人の属性のみ

個人の属性とは、年収や勤続年数、貯蓄額などのこと。
金融事故の履歴や他社での借入金額なども詳しくチェックされます。
不動産投資ローンでは、個人の属性に加え、購入する投資物件の収益性も融資審査の対象となります。

十分に収益性が見込める投資物件でないと、貸し倒れリスクが高まるためです。
いい条件で不動産投資ローンを受けるためには、個人の属性を上げるだけでなく、収益性の高い投資物件を選ぶことも重要です。

まとめ

今回は、以下の4項目における不動産投資ローンと住宅ローンの違いをご紹介しました。

• 借入の目的
• 融資金額
• 金利相場
• 融資審査の内容

もちろん、上記以外にもさまざまな違いがありますが、大枠の違いと仕組みについてはご理解いただけたかと思います。
不動産投資ローンについては他記事でも多数解説していますので、ご興味のある方は、ぜひ併せてご覧ください。